Comprar agora, pagar depois: Os custos ocultos da gratificação instantânea

Já alguma vez viu a opção “Compre agora, pague depois” quando faz compras online? Parece tentador – compra-se o produto agora e paga-se mais tarde. Para muitos jovens, esta parece ser a forma perfeita de comprar roupa, gadgets ou presentes sem ter de esperar pelo próximo ordenado. Mas será que é realmente tão fácil e sem riscos como parece?

O que é “Comprar agora, pagar depois” (BNPL – Buy Now, Pay Later)??

BNPL é uma opção de pagamento oferecida por empresas como Klarna, Afterpay (Riverty) ou PayPal que lhe permite dividir o seu pagamento em várias partes ao longo do tempo. Normalmente não requer uma verificação de crédito e pode ser efetuado instantaneamente com alguns cliques.

Porque é que é popular

• Não precisa de pagar o preço total de imediato
• É mais fácil gerir pequenas quantias
• Dá-lhe acesso a produtos mesmo quando não tem o dinheiro adiantado

Mas tem um senão…

O mercado europeu de BNPL tem crescido significativamente, impulsionado pela elevada penetração do comércio eletrónico, pela forte infraestrutura de pagamentos digitais e pela crescente procura de soluções de crédito flexíveis. Embora pareça conveniente, o BNPL pode facilmente levar a gastos excessivos. Quando não se sente o impacto de gastar tudo de uma vez, é fácil perder a noção de quanto se deve efetivamente. Pode acabar por ter de fazer malabarismos com vários pagamentos, falhar uma data de vencimento e ser-lhe cobrada uma taxa por atraso.

Para além disso, muitos serviços BNPL reportam às agências de crédito. A falta de pagamentos pode prejudicar a sua pontuação de crédito, o que pode afetar as suas hipóteses de obter um contrato de telefone, alugar um apartamento ou contrair um empréstimo mais tarde.

BNPL hoje, cartões de crédito amanhã

À medida que envelhece e se torna financeiramente independente, passa a ter acesso a cartões de crédito, que muitas vezes têm ofertas semelhantes. Alguns cartões de crédito permitem-lhe dividir os pagamentos em prestações mensais sem juros, especialmente no caso de compras maiores. Pode parecer um ótimo negócio – e pode ser – mas só se pagar a tempo e horas.

Se falhar um pagamento ou o atrasar, as taxas de juro dos cartões de crédito podem ser extremamente elevadas – por vezes, superiores a 20%! Um pequeno erro pode levar a meses (ou anos) de dívidas caras.

É por isso que é tão essencial criar hábitos financeiros responsáveis desde cedo – ferramentas como a BNPL e os cartões de crédito podem ser úteis, mas devem ser utilizadas com cuidado.

Conselhos para uma utilização responsável da BNPL (e dos instrumentos de crédito):

1. Trate-o como um empréstimo – porque é.
2. Utiliza-o apenas para coisas de que realmente precisas – e não apenas para as que queres.
3. Não utilize vários serviços do BNPL ao mesmo tempo – torna-se difícil de gerir.
4. Defina lembretes para os próximos pagamentos.
5. Leia as condições de pagamento – alguns serviços ou cartões de crédito cobram taxas elevadas em caso de atraso.

Quer se trate de um serviço BNPL ou de um cartão de crédito, a chave é a mesma: saber o que está a assinar e planear os seus pagamentos de forma sensata. Pergunte sempre a si próprio: Se tivesse de pagar na totalidade hoje, continuaria a comprar este produto? Se a resposta for negativa, talvez seja melhor esperar e poupar.

O seu futuro eu agradecer-lhe-á.