Compra ora, paga dopo: i costi nascosti della gratificazione immediata

Hai mai visto l’opzione “Compra ora, paga dopo” mentre fai acquisti online? Sembra allettante: ricevi subito il prodotto e lo paghi in un secondo momento. Per molti giovani, è il modo ideale per acquistare vestiti, gadget o regali senza dover aspettare lo stipendio successivo. Ma è davvero così semplice e privo di rischi come sembra?

Che cos’è il “Compra ora, paga dopo” (BNPL)?

Il “Compra ora, paga dopo” (BNPL) è un’opzione di pagamento offerta da aziende come Klarna, Afterpay (Riverty) o PayPal, che permette di suddividere l’importo in più rate nel tempo. Di solito non richiede un controllo del credito e può essere attivata all’istante con pochi clic.

Perché è così popolare

• Non devi pagare l’intero importo subito
• Sembra più facile gestire piccoli importi
• Ti permette di accedere a prodotti anche quando non hai subito la disponibilità economica

Ma c’è un però…

Il mercato del “Compra ora, paga dopo” (BNPL) in Europa è cresciuto significativamente, spinto dall’elevata diffusione dell’e-commerce, da un’infrastruttura solida per i pagamenti digitali e da una crescente domanda di soluzioni di credito flessibili. Anche se può sembrare una soluzione comoda, il BNPL può facilmente portare a spendere più del dovuto. Quando non si percepisce immediatamente l’impatto della spesa, è facile perdere il controllo di quanto si deve restituire effettivamente. Ci si può ritrovare a gestire più pagamenti contemporaneamente, dimenticare una scadenza e incorrere in penali per ritardo.

Inoltre, molti servizi BNPL segnalano le informazioni alle agenzie di credito. Saltare un pagamento può danneggiare il tuo punteggio di credito, influenzando così le possibilità future di ottenere un contratto telefonico, affittare un appartamento o richiedere un prestito.

BNPL oggi, carte di credito domani

Man mano che cresci e diventi finanziariamente indipendente, avrai accesso alle carte di credito, che spesso offrono soluzioni simili. Alcune carte permettono di suddividere i pagamenti in rate mensili senza interessi, soprattutto per gli acquisti più grandi. Può sembrare un’ottima opportunità — e in effetti può esserlo — ma solo se paghi puntualmente.

Se salti o ritardi un pagamento, i tassi d’interesse delle carte di credito possono essere altissimi — a volte superiori al 20%! Un piccolo errore può trasformarsi in mesi (o addirittura anni) di debiti costosi.

Ecco perché è fondamentale sviluppare fin da subito abitudini finanziarie responsabili: strumenti come il BNPL e le carte di credito possono essere utili, ma vanno usati con attenzione.

Consigli per utilizzare in modo responsabile il BNPL (e altri strumenti di credito):

1. Consideralo come un prestito – perché di fatto lo è.
2. Usalo solo per ciò di cui hai davvero bisogno — non solo per ciò che desideri.
3. Evita di usare più servizi BNPL contemporaneamente — può diventare difficile da gestire.
4. Imposta promemoria per i pagamenti in scadenza.
5. Leggi bene le condizioni — alcuni servizi o carte di credito applicano commissioni elevate in caso di ritardo nei pagamenti.

Che si tratti di un servizio BNPL o di una carta di credito, la regola è la stessa: sapere a cosa stai aderendo e pianificare i pagamenti con attenzione. Chiediti sempre: Lo comprerei comunque se dovessi pagarlo tutto oggi? Se la risposta è no, forse è meglio aspettare e risparmiare.

Il te del futuro ti ringrazierà.